Berufsunfähigkeitsversicherung |
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Die richtige Berufsunfähigkeitsversicherung finden
Den Beruf frühzeitig wegen einer Krankheit aufgeben müssen, wer denkt in jungen Jahren schon daran? Doch immer mehr jüngere Arbeitnehmer werden berufsunfähig. Psychische und körperliche Erkrankungen können unter anderem Ursachen für eine Berufsunfähigkeit sein. Hierbei reicht zumeist die Unfallversicherung nicht aus, denn Unfälle sind bei jüngeren Menschen nicht die Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit, wie neueste Statistiken beweisen. Wenn Sie schon älter sind, sollten Sie die Unfallversicherung vorziehen, denn eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird teurer, je älter Sie bei Abschluss der Versicherung sind. Doch bevor Sie voreilig einen Vertrag unterzeichnen, sollten Sie sich genauestens informieren. Die Preise und Leistungen der Versicherungen unterscheiden sich erheblich. |
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Worauf Sie achten sollten, welche Möglichkeiten und Tarife es bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt, können Sie bei uns erfahren. Detaillierte Informationen und Antworten auf spezielle Fragen können Ihnen unsere Versicherungsexperten geben.
Produkte und Anbieter
Im heutigen Versicherungsdschungel sollten Sie nicht allein Jagd auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung machen. Eine Vielzahl von Anbietern und eine unüberschaubare Anzahl von Produkten und Tarifen machen es schwer, den richtigen Versicherungsschutz herauszufiltern. Wenn Sie den optimalen Versicherungsschutz suchen, dann sollten Sie sich eine fachkundige Beratung zu den verschiedenen Leistungsangeboten und Preisen einholen. Eine unabhängige Beratung von unseren Finanzexperten kann eine vorschnelle Entscheidung mit folgenschweren Konsequenzen verhindern.
Preis- und Leistungsverhältnis müssen stimmen
Ein guter Beitragssatz heißt noch lange nicht, dass auch die Leistungen stimmen. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wollen, sollten Sie nicht nur auf den Preis achten. Ebenso wichtig sind die Vertragsbestimmungen. Deckt der Vertrag im Falle eines Falles alle Kosten ab, und sind die Vertragsbedingungen individuell abgestimmt?
Als Faustregel gilt, dass der Tarif einer Berufsunfähigkeitsversicherung von Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und dem Beruf abhängt . Je älter ein Kunde bei Vertragsbeginn ist, desto mehr kostet ihn der Schutz. Für stark körperlich Tätige wie Dachdecker kostet die Versicherung mehr als für Büroangestellte.
ACHTUNG: Hausfrauen zählen auch zu körperlich Tätigen und müssen ebenfalls mehr Geld für ihren Versicherungsschutz aufbringen!
Gute Versicherungen verweisen nur konkret. Das bedeutet, dass der Versicherer zahlt, wenn Sie keine andere Tätigkeit ausüben - z.B. weil Sie keinen Arbeitsplatz finden.
Sehr gute Versicherungen verzichten ab einem bestimmten Alter vollständig auf die Verweisung auf eine "andere Tätigkeit".
Als Beruf gilt übrigens in der Regel der zuletzt ausgeübte Beruf, nicht der bei Vertragsabschluss. Nur wenn Sie erst vor kurzem den Beruf gewechselt haben, prüfen einige Versicherer in beiden Berufen auf Berufsunfähigkeit.
Invaliditätsgrad
Üblicherweise wird die volle Berufsunfähigkeitsrente bei 50%iger Berufsunfähigkeit gezahlt, selbst wenn Sie noch halbtags in Ihrem Beruf arbeiten. Es gibt aber auch die Möglichkeit schon eine anteilige Rente ab einem bestimmten Grad der Berufsunfähigkeit und ab einem höheren Grad der Berufsunfähigkeit die volle Rente zu vereinbaren. Was für Sie am günstigsten ist, hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation und Ihrem Beruf ab.
Beitragszuschlag akzeptieren
Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren. Klären Sie mit Ihrem Versicherer, dass der Beitragszuschlag bei Genesung der Krankheit wegfällt.
Rückwirkender Leistungsbeginn
Achten Sie darauf, dass in Ihrem Vertrag ein rückwirkender Leistungsbeginn festgelegt ist, damit Sie Ihre Rente schon ab dem Zeitpunkt erhalten, ab dem Ihre Berufsunfähigkeit tatsächlich eingetreten ist. Das heißt, wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeit später melden als sie eigentlich eingetreten ist, sollten die Versicherung rückwirkend ab Eintritt in die Berufsunfähigkeit die Rentenbeträge zahlen.
Mit Ehrlichkeit den Fragebogen ausfüllen
Füllen Sie die Fragebögen der Versicherungsgesellschaften wahrheitsgemäß aus. Denn wenn Sie eine Krankheit absichtlich oder aus Versehen verschweigen, müssen Sie gegebenenfalls mit eingeschränkten oder gar keinen Zahlungen rechnen. Wenn Sie bereits erkrankt sind, sollten Sie keine Einschränkung akzeptieren, sondern eher einen Risikozuschlag zahlen. Seien Sie also ehrlich, Sie riskieren sonst Ihren Versicherungsschutz.
Beitragsrückgewähr
Es gibt die Möglichkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr abzuschließen. Das heißt, Sie erhalten Ihre Beiträge am Ende zurück, wenn Sie die Versicherung nicht in Anspruch nehmen mußten. Allerdings steigt durch die Beitragsrückgewähr in der Regel der Beitrag für die Versicherung. Es bleibt also zu überlegen, ob Sie diesen Mehrbeitrag nicht lieber anderweitig anlegen und damit vielleicht sogar eine höhere Summe erzielen können.
Befristetes Rücktrittsrecht
Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten, wenn die Gesundheitsfragen im Antrag, absichtlich oder versehentlich, nicht wahrheitsgemäß beantwortet wurden. Unterschreiben Sie nur Verträge, die kein unbefristetes Rücktrittsrecht vorsehen. Gängig ist eine Befristung des Rücktrittsrechts auf 5 Jahre.
Achten Sie ebenfalls darauf, dass der Versicherer im Antrag faire Fragen stellt. Beispiel: Sie müssen in der Regel nur ambulante Behandlungen der letzten 5 Jahre und stationäre Behandlungen der letzten 10 Jahre angeben, alles was davor gewesen ist, ist in solch einem Fall nicht zwingend relevant.
Berufswechsel
Sollten Sie in einen anderen Beruf wechseln, nehmen einige Versicherungsunternehmen eine Beitragserhöhung vor oder kündigen im schlimmsten Fall den Vertrag. Doch bei guten Versicherern brauchen Sie noch nicht einmal den Berufswechsel anzugeben. Sie bleiben zu den ursprünglichen Konditionen versichert.
Beitragsfreistellung
Viele Versicherer bieten eine Beitragsfreistellung, z. B. aufgrund von Arbeitslosigkeit oder Kindererziehungszeiten, an. Der Versicherungsschutz bleibt auf Basis der bis zur Freistellung gezahlten Beiträge bestehen. Sie können zu einem späteren Zeitpunkt die Beitragszahlungen wieder aufnehmen. Gute Versicherungsanbieter fordern in dem Fall keine neue Gesundheitsprüfung.
Dynamik
Generell wird eine feste Monatsrente festgelegt. Doch Sie haben die Möglichkeit, mit Ihrem Versicherer eine regelmäßige Beitragserhöhung zu vereinbaren. Dadurch erhöhen sich Ihre Rentenansprüche jährlich. Oder Sie vereinbaren, dass Ihnen jährlich die Erhöhung des Beitrages angeboten wird und Sie dann erst entscheiden, ob Sie erhöhen wollen oder nicht.
Änderungen des Versicherungsschutzes
Achten Sie darauf, dass Sie den Versicherungsschutz Ihres Berufsunfähigkeitsversicherungsvertrages an Ihre finanziellen Bedürfnisse anpassen können. Ihnen sollte die Möglichkeit gegeben sein, dass Sie Ihren Tarif aufgrund von z.B. Heirat, Geburt oder berufliche Veränderungen anpassen können.
Kombinationsmöglichkeiten
Verschiedene Versicherungsunternehmen gewährleisten Kombinationen mit anderen Versicherungsverträgen. So können Sie z.B. eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Kapital- oder Risikolebensversicherung kombinieren. Möglich ist ebenfalls die Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einer staatlich geförderten Altersvorsorge. Ob eine Einzelversicherung gegen Berufsunfähigkeit oder ein Kombinationsvertrag mit anderen Versicherungsprodukten in Ihrem Falle die optimale Lösung ist, sollten Sie mit unseren Finanzexperten in einem persönlichen Gespräch klären.
Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit
Die Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind nicht, wie viele Bürger denken, Arbeitsunfälle oder Unfälle. Die häufigsten Renten werden an erwerbsunfähige Personen gezahlt, die psychisch labil sind oder wegen Herzinfarkt oder Gelenkserkrankungen erwerbsunfähig werden. Die folgend aufgeführten Statistiken weisen auf, in welchem Alter deutsche Bürger besonders betroffen sind und welche Hauptursachen zu einer Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit führen.
Ursachen der Berufsunfähigkeit
Quelle: Verband deutscher Rententräger
Durchschnittlicher Renteneintrittsalter
Quelle: Verband deutscher Rententräger
